Финансовая грамотность: что такое и как её повысить во взрослом возрасте

• Что такое финансовая грамотность и зачем её изучать

• Для чего нужна финансовая грамотность

• Как оценить свою финансовую грамотность

• Что такое личная и семейная финансовая система

• Как учиться финграмотности во взрослом возрасте

• Типичные финансовые ошибки

• Основы финансовой грамотности для начинающих

• Советы по финансовой грамотности

• Книги, которые помогут развить финансовое мышление

• Курсы по финансовой грамотности

• Ответы на популярные вопросы

Уровень финансовой грамотности в России растёт: по данным исследований аналитического центра НАФИ, в 2024 году доля грамотных в финансовых вопросах россиян составила 70%. Люди стали более осознанно относиться к деньгам — планировать, откладывать, инвестировать. Однако доля россиян с низким уровнем финграмотности всё еще по-прежнему велика — 30%.

Что входит в понятие финансовой грамотности и почему важно её повышать? Как оценить уровень своей финансовой просвещённости? Можно ли освоить азы финансовой грамотности во взрослом возрасте и как это лучше сделать? На эти и другие вопросы ответим в статье.

Что такое финансовая грамотность и зачем её изучать

Получить зарплату за месяц и спустить все деньги за пару дней, просто потому что душе хотелось праздника. Взять кредит на покупку последней модели гаджета, какое-то время радоваться обновке, а потом прийти в себя и ужаснуться: платить-то нечем! Пахать как папа Карло, но при этом не иметь никаких накоплений на чёрный день. Можно найти массу таких историй с разными, но не очень весёлыми сюжетами. А причина большинства из них проста — отсутствие элементарных финансовых знаний и навыков, другими словами — финансовая безграмотность. К счастью, с этой проблемой можно работать. Главное — вовремя выявить симптомы и выбрать правильное решение.

Начнём с простого — разберёмся в понятиях.

Финансовая грамотность — это осознанное отношение к деньгам: знание, как заработать, умение планировать бюджет, следить за доходами и расходами, понимание, куда вкладывать средства, чтобы их приумножить, способность предусмотреть финансовые риски, не стать жертвой мошенников и справиться с кризисными ситуациями.

Если таких навыков нет, возможны следующие сценарии развития событий:

• Жизнь от зарплаты до зарплаты. Возможна даже в том случае, когда доход достаточно высок. Просто человек не умеет правильно им распоряжаться.

• Кредитная кабала. В неё люди попадают по разным причинам, например, когда берут новые кредиты и займы, чтобы погасить старые. Нагрузка нарастает незаметно, как снежный ком, и в итоге становится неподъёмной.

• Жертва мошенников. Предложение инвестировать кругленькую сумму в перспективную компанию под высокий процент годовых может обернуться потерей всех денег. Финансово грамотный человек смог бы разглядеть в сомнительном предприятии признаки финансовой пирамиды.

• Неудачные вложения и потеря сбережений. Это история о том, что не надо хранить «всё нажитое непосильным трудом» в одном банке, в одной валюте и т. д. Резкий скачок курса — и от накоплений практически ничего не останется.

Быть финансово грамотным человеком — это не про экономию на всём, а про умение разумно управлять деньгами, достигать финансовых целей и жить без постоянного стресса из-за денег. Освоение финансовой грамотности — это важный шаг на пути к финансовой независимости.

Для чего нужна финансовая грамотность

Финансовая грамотность помогает людям не просто выживать, а жить с комфортом и уверенностью в завтрашнем дне. Умение разумно распоряжаться деньгами — это навык, который важен для любого человека, независимо от должности, уровня дохода или профессии.

Приведём несколько аргументов в пользу финансовой грамотности:

• Финансовая безопасность и стабильность. Когда вы умеете грамотно планировать свой бюджет, вы меньше зависите от внешних обстоятельств. Финансово грамотные люди создают собственный резервный фонд — финансовую подушку, которая защитит в непредвиденных ситуациях.

• Профилактика долговой нагрузки. Благодаря навыкам финансовой грамотности вы правильно относитесь к займам и кредитам — понимаете реальную стоимость этих финансовых продуктов, умеете здраво оценивать свои возможности и не попадаете в долговую яму.

• Достижение финансовых целей. Зная основы финансовой грамотности, вы можете эффективно планировать и достигать важных жизненных целей — от покупки квартиры до путешествия мечты или обеспечения качественного образования детям.

• Приумножение капитала через инвестиции. Финансовая грамотность открывает путь к финансовой независимости через инвестирование. Вы учитесь не просто сберегать деньги, а заставлять их работать и приносить пассивный доход.

• Налоговое планирование и использование льгот. Знание налогового кодекса помогает законно минимизировать налоговую нагрузку и получать доступные льготы и вычеты.

• Защита от мошенников. Практически ежедневно в новостных лентах мелькают сообщения об очередной жертве, отдавшей миллионы «доброжелателям». Знающий основы финансовой грамотности человек с большей вероятностью сможет распознать истинные намерения «сотрудников службы безопасности банка» и защитить свои средства.

• Обеспечение достойной пенсии. Финансовая грамотность помогает заранее позаботиться о своем будущем и не полагаться только на государственную пенсию.

Как оценить свою финансовую грамотность

Финансовая грамотность — понятие многокомпонентное. Оценить, насколько вы продвинуты в сфере финансов, поможет небольшой тест. За каждый положительный ответ начисляйте себе 1 балл, за каждый отрицательный — 0 баллов:

1. Вы регулярно отслеживаете свои доходы и расходы?

2. Вы знаете, сколько денег вам нужно на обязательные ежемесячные платежи — например, за коммунальные услуги?

3. Откладываете ли вы не менее 10% дохода каждый месяц?

4. Есть ли у вас финансовая подушка безопасности, которой хватит на 3-6 месяцев?

5. Правда ли что, платежи по всем вашим кредитам не превышают 30% от вашего ежемесячного дохода?

6. Прежде чем взять кредит, вы сравниваете предложения разных банков и рассчитываете полную стоимость банковских услуг — с учётом всех процентов и комиссий?

7. Планируете ли вы крупные покупки заранее, умеете не поддаваться сиюминутным импульсам?

8. Вы знаете, в чём отличия между акциями, облигациями и банковскими вкладами?

9. Умеете ли вы пользоваться разными финансовыми инструментами, чтобы сберечь и приумножить свои средства?

10. Знаете ли вы основные признаки финансовых пирамид, мошенничества?

11. Вы знаете, как накопить себе на пенсию?

12. Есть ли у вас чёткие финансовые цели на ближайший год и план их достижения?

А теперь подведите итоги:

• Получилось 8-12 баллов? Вы хорошо разбираетесь в финансах и умеете ими управлять.

• Набрали 5-7 баллов? Неплохой результат, но есть над чем поработать. Например, прокачать отдельные навыки финансовой грамотности — научиться планировать бюджет или освоить азы инвестирования.

• Если же не удалось дотянуться и до 5 баллов, стоит серьёзно задуматься и пройти обучение — например, курс по финансовой грамотности и личным финансам.

Что такое личная и семейная финансовая система

Финансовая система — это всё, что связано с финансовыми отношениями между различными субъектами:

• правила, законы и нормы, регулирующие все взаимодействия;

• институты-участники финансовых отношений;

• инструменты, которые помогают управлять денежными потоками;

• внешние и внутренние факторы, влияющие на уровень благосостояния отдельно взятого человека, семьи, компании, государства;

• принципы управления и способы контроля;

• риски, обязательства, потребности и т. д.

Можно выделить разные уровни финансовых систем — глобальные общеэкономические, государственные и региональные, корпоративные, семейные и личные. Рассмотрим более подробно две последние.

Личная финансовая система — это способ управления деньгами одного человека, его собственный, индивидуальный подход к планированию бюджета, контролю доходов и расходов, инвестированию, созданию и приумножению сбережений, кредитам. В этой системе учитываются личные цели, интересы, потребности, обязательства.

• Пример: Мария получает 70 000 рублей в месяц. 10% она откладывает про запас, формирует подушку безопасности, 50% тратит на обязательные платежи, а 40% оставляет на текущие расходы. Для защиты от непредвиденных ситуаций она оформила страховку. Это и есть её личная финансовая система.

Семейная финансовая система — это более сложная конструкция, так как учитывать приходится доходы и расходы всех членов семьи, а также общие цели, ценности, обязательства, ресурсы, возможные риски и индивидуальные потребности. И главная задача здесь — сбалансировать бюджет, чтобы доходы покрывали обязательные и переменные траты, чтобы оставались средства на сбережения и инвестиции.

• Пример: Семья Ивановых зарабатывает 150 000 рублей в месяц. Они откладывают 20 000 на сбережения, 30 000 инвестируют в акции и вклады, а остальные деньги идут на обязательные и переменные расходы. А ещё у них есть страховка на квартиру и здоровье.

Правильно выстроенная личная или семейная финансовая система — это фундамент финансового благополучия. Она помогает:

• избегать импульсивных трат и финансовых ошибок:

• эффективно достигать поставленных финансовых целей;

• снижать уровень стресса, связанного с деньгами;

• обеспечивать финансовую стабильность и безопасность;

• формировать здоровое отношение к деньгам у всех членов семьи

При этом создание личной или семейной финансовой системы — это непрерывный процесс. Жизненные обстоятельства, внешние экономические условия, уровень дохода, финансовые цели постоянно меняются, и систему нужно к новым обстоятельствам адаптировать, развивать.

Как учиться финграмотности во взрослом возрасте

Финансовая грамотность — навык, который можно развить в любом возрасте. Понимание, как управлять деньгами, помогает не влезать в долги, копить на цели и уверенно смотреть в будущее. Главное — сделать первый шаг. Например, проанализировать свои финансы и оценить положение дел. Важно понять, где вы находитесь сейчас и куда хотите прийти, и определиться с целями. Это может стать хорошей мотивацией для последующих шагов. Они могут быть такими:

• Составить список доходов и расходов за месяц. Посчитайте, сколько вы тратите на обязательные платежи, еду, развлечения и сбережения. Если при нормальном доходе к концу месяца ничего не остаётся, значит, пора искать утечки в бюджете.

• Научиться планировать бюджет. Можно воспользоваться методом «50/30/20». Он предполагает распределение денег на три категории расходов:

  • 50% дохода — на обязательные платежи (жильё, кредиты, продукты);

  • 30% — на переменные расходы (развлечения, хобби);

  • 20% — на сбережения и инвестиции.

Этот простой способ подойдёт при любом уровне дохода, поскольку в его основе — пропорции, а не фиксированные суммы.

• Выработать привычку читать книги по финансам. Они расширят ваш финансовый кругозор и помогут разобраться в основах.

• Смотреть познавательные видео и онлайн-курсы. Они могут быть как платными, так и бесплатными.

• Формировать и прокачивать полезные финансовые привычки. Например, избегать импульсивных покупок. Для этого стоит выдержать паузу в 24 часа, чтобы понять, действительно ли вам нужна вещь или услуга. Или скачать на смартфон полезные приложения для учёта доходов и расходов, типа CoinKeeper или ZenMoney.

Возникает вопрос, что выбрать: самообучение или глубокое погружение в тему в вузе или на курсах? Универсального ответа нет.

• Вузовское финансовое образование пригодится, если вы хотите стать бухгалтером, экономистом или финконсультантом и планируете строить успешную карьеру в сфере финансов.

• Онлайн курсы финансовой грамотности, книги и статьи помогут разобраться с базовыми вопросами: как вести бюджет, погашать кредиты и инвестировать небольшие суммы.

• Самообразование подойдёт тем, кто хочет быстро освоить азы и сразу применить знания на практике.

Оптимальный вариант: сочетать самообразование с короткими курсами финансовой грамотности. Например, пройти курсы по инвестициям или налогообложению, чтобы понимать, как выгодно вкладывать деньги и платить налоги.

Как закрепить знания на практике?

1. Ведите финансовый дневник. Записывайте, что узнали нового и как это применили. Фиксируйте свои финансовые решения, их результаты, свои выводы и инсайты.

2. Ставьте конкретные цели. Это мотивирует изучать новые способы сбережения и инвестиций.

3. Следите за результатами. Ежемесячно проверяйте, удаётся ли придерживаться бюджета и накопить средства. Корректируйте план, если что-то не получается.

Типичные финансовые ошибки

Просчёты в финансовых делах бывают даже у тех, кто знает, что такое личное бюджетирование, и внимательно относится к своим материальным ресурсам. Перечислим наиболее распространённые ошибки:

• Жизнь в кредит без учёта возможностей. Люди берут кредиты, активно пользуются кредитными картами, иногда не задумываясь, смогут ли вовремя вернуть долг. В итоге появляются штрафы и переплаты.

• Отсутствие финансовой подушки. Многие живут от зарплаты до зарплаты и не откладывают деньги на непредвиденные расходы. Потеря работы или срочные, незапланированные траты вынуждают брать в долг.

• Невнимание к мелким расходам. Кофе навынос, подписки на многочисленные сервисы, такси вместо общественного транспорта — мелкие траты могут незаметно «съесть» значительную часть бюджета.

• Импульсивные покупки. Очень часто нами движут эмоции, а многочисленные акции, распродажи, скидки и подарки только стимулируют желание купить что-то прямо сейчас. Такое неконтролируемое поведение приводит к дырам в бюджете и мешает достигать финансовых целей.

• Отсутствие чёткого финансового плана. Многие не ставят целей, не знают принципов финансового планирования, из-за чего деньги уходят быстро и незаметно.

Основы финансовой грамотности для начинающих

Начать знакомство с миром финансов и его законами лучше всего с базовых принципов финансовой грамотности:

• Научиться считать доходы и расходы. Если не понимать, куда уходят деньги, легко оказаться в минусе. Для начала можно в течение месяца фиксировать все свои траты и денежные поступления, например, с помощью таблиц или мобильных приложений. Это позволит увидеть, на что уходит больше всего денег и где можно сэкономить.

• Позаботиться о резервном фонде. Для этого нужно откладывать хотя бы 5-10% дохода на отдельный счёт или в конверт. Начать можно с небольших сумм — главное, регулярность. Такая подушка безопасности поможет в случае потери основного источника доходов, болезни или другой ЧС.

• Научиться определять приоритеты и ставить цели. Покупка квартиры или авто, обучение, отпуск — для каждого приоритеты будут свои. Такие расстановки помогут не тратить деньги впустую, приберечь их на то, что действительно важно.

• Не попасть в долговую яму. Кредиты — это один из удобных финансовых инструментов, если уметь им пользоваться. Главное — не подсесть на эти условно доступные деньги и не начать брать кредит на кредит.

• Начать инвестировать. Грамотные вложения помогают защитить деньги от инфляции и получить дополнительный доход.

• Помнить о финансовой дисциплине. И вырабатывать у себя привычки, которые ведут к успеху. Например, ввести правило «плати себе сначала» — и откладывать 10-15% дохода сразу после получения зарплаты.

Советы по финансовой грамотности

• Проводите регулярный финансовый аудит. Хотя бы раз в квартал анализируйте свои финансы: пересматривайте бюджет, оценивайте доходы и расходы, проверяйте инвестиции. Это поможет вовремя заметить «неполадки» и скорректировать стратегию, чтобы не выйти за рамки бюджета.

• Постоянно развивайте свою финансовую грамотность. Читайте книги, проходите курсы, подписывайтесь на тематические блоги и подкасты. Мир финансов быстро меняется, знания так же быстро устаревают, поэтому важно регулярно обновлять информацию.

• Учитесь договариваться и снижать расходы. Не стесняйтесь выбирать выгодные тарифы, спрашивать о скидках и отказываться от ненужных подписок. Даже небольшая оптимизация расходов может существенно увеличить ваши накопления.

• Не пытайтесь объять необъятное и проштудировать от корки до корки все учебники по финансовой грамотности, газеты и журналы, блоги и аккаунты в соцсетях. Достаточно выбрать пару источников, достойных доверия, и получать информацию из них.

• Действуйте сообща. Не оставайтесь один на один со своими проблемами, сомнениями и решениями — заручитесь поддержкой ближнего круга. Найдите единомышленников — тех, кто решил научиться управлять деньгами, обсуждайте промежуточные результаты, успехи и временные трудности на пути к финансовой свободе.

• Готовьтесь к важным жизненным событиям заранее. Такими значимыми вехами могут стать, например, покупка жилья, рождение ребенка или выход на пенсию. Во всех трёх случаях потребуется долгосрочное финансовое планирование. Под каждую важную цель создавайте отдельные накопления.

• Снижайте и ликвидируйте долги по принципу приоритетности. Составьте список всех обязательств с указанием суммы и процентной ставки. Начните с погашения займов с самыми высокими процентами, направляя на них дополнительные средства.

Книги, которые помогут развить финансовое мышление

Книги по финансовой грамотности — ценный источник знаний, проверенных временем и опытом успешных людей. Они не только дают практические советы по управлению деньгами, знакомят с финансовыми инструментами и стратегиями, которые можно применить в своей жизни, но и помогают изменить мышление, разглядеть возможности там, где раньше виделись только проблемы.

Хотите повысить финансовую грамотность? Обратите внимание на подборку из шести книг, которые помогут прокачать финансовое мышление:

• «Самый богатый человек в Вавилоне» Сэмюэля Клейсона. Эта книга в форме увлекательных притч рассказывает о фундаментальных принципах накопления богатства. Автор объясняет, почему важно в первую очередь заплатить себе, зачем нужны сбережения и как правильно инвестировать, почему жить нужно по средствам.

• «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки. Книга меняет представление о том, что такое активы и пассивы, и учит отличать деньги, работающие на вас, от денег, за которые работаете вы. Кийосаки делится опытом двух своих отцов — родного (бедного) и отца друга (богатого), показывая разницу в их отношении к деньгам и финансовом мышлении.

• «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера. Автор книги — современный немецкий предприниматель, бизнес-коуч, писатель — предлагает конкретные шаги для достижения финансовой независимости и помогает преодолеть внутренние барьеры, связанные с деньгами.

• «Квадрант денежного потока» Роберта Кийосаки. Автор описывает четыре типа людей (четыре квадранта) — наёмный работник, самозанятый, бизнесмен и инвестор, объясняет различия между этими квадрантами, которые определяются их отношением к деньгам, и показывает, как перейти от работы за деньги к тому, чтобы деньги работали на вас.

• «Думай и богатей» Наполеона Хилла. Книга о психологии успеха и богатства, принципах достижения финансового благополучия, силе мышления и чёткой постановки целей.

• «Разумный инвестор» Бенджамина Грэма. Автор учит фундаментальному анализу, терпению и дисциплине в инвестировании, а также управлению рисками.

Курсы по финансовой грамотности

Курсы финансовой грамотности — это удобный, структурированный способ получить практические знания и навыки управления деньгами. В отличие от книг, статей, тематических видео курсы предлагают системный подход, возможность задать вопросы и получить обратную связь от экспертов-преподавателей.

Обучение финансовой грамотности онлайн и офлайн подойдёт и новичкам, которые только начинают изучать основы экономики и финансов, и тем, кто уже имеет базовые знания, но хочет углубиться в тему.

Чему учат на курсах по финансовой грамотности? Большинство программ охватывают такие темы, как:

• личные финансы;

• создание финансового плана и постановка целей;

• экономия и оптимизация расходов;

• способы защиты от финансового мошенничества;

• финансовая грамотность и сбережения;

• ключевые принципы инвестирования;

• основы пенсионного планирования и др.

Чтобы обучение финансовой грамотности было полезным, важно выбрать курс, соответствующий вашему уровню знаний и целям. Для этого стоит обратить внимание на:

• репутацию школы и наличие у неё лицензии и аккредитации;

• квалификацию преподавателей и их практический опыт;

• программу обучения;

• продолжительность и формат;

• стоимость курса;

• отзывы выпускников.

Например, если вы хотите быстро разобраться в основах управления личными финансами и сделать первые шаги в инвестировании, обратите внимание на Курс по финансовой грамотности и личным финансам в НИПКЭФ. Это мини-курс с насыщенной программой, который позволит всего за неделю разобраться в ключевых моментах, получить конкретные советы и инструменты, чтобы сразу применить новые знания и навыки на практике.

Ответы на популярные вопросы

Как повысить финансовую грамотность?

Для этого есть несколько способов:

• Читать книги по финансам — они дадут базовое понимание финансовых принципов, помогут изменить мышление, увидеть решения проблем.

• Пройти курсы повышения финансовой грамотности — это поможет систематизировать знания, выстроить чёткую структуру, освоить полезные инструменты.

• Общаться с финансово грамотными людьми — например, присоединиться в тематическим сообществам, форумам, где обсуждаются вопросы личных финансов, или найти финансового наставника.

И главное, применять полученные знания на практике — например, составить финансовый план и начать вести бюджет.

Зачем нужна финансовая подушка?

Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенный запас, деньги, которые откладываются на случай непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы, болезнь, какие-то другие чрезвычайные обстоятельства. Такая подушка поможет

• снизить уровень стресса — зная, что есть заначка на чёрный день, человек может чувствовать себя более спокойно и уверенно;

• защититься от ЧП (будь то поломка автомобиля или необходимость срочного лечения) — с финансовой подушкой не придется влезать в долги;

• избежать кредитной зависимости — деньги из такой кубышки позволят обойтись без кредитов с драконовскими процентами.

Как достичь финансовой независимости?

Финансовая независимость — это возможность жить на пассивный доход и не зависеть того, есть ли у вас работа и какую зарплату вы там получаете. Чтобы достичь финансовой независимости, нужно научиться грамотно управлять финансами:

• определять цели;

• составлять финансовые планы;

• увеличивать доходы за счет дополнительных источников — например, освоить новую профессию или монетизировать хобби;

• создать подушку безопасности;

• освоить инвестиции и заставить капитал работать на себя;

• избегать долгов и не брать кредиты;

• жить по средствам, а свободные деньги вкладывать;

• автоматизировать платежи и сбережения;

• повышать свою финансовую грамотность.